Правила предоставления микрозаймов с приложениями

Приложение №5 Договоры.

ПРАВИЛА

предоставления микрозаймов

Некоммерческой микрокредитной компанией

«Ивановский государственный фонд поддержки

малого предпринимательства»

(действуют с 5 декабря 2017 года)

 Содержание

Номер раздела	Наименование раздела	Страница
1.	Общие положения	2
2.	Условия предоставления микрозаймов	3
3.	Обеспечение микрозайма	5
4.	Порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма	7
5.	Порядок предоставления микрозайма	8
6.	Порядок заключения договора микрозайма (поручительства, залога) и предоставления Заемщику графика платежей	8
7.	Порядок возврата микрозайма	9
8.	Порядок утверждения и внесения изменений в настоящие Правила	11

 1.Общие положения

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов Некоммерческой микрокредитной компанией «Ивановский государственный фонд поддержки малого предпринимательства» (далее – Правила, Фонд) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», Уставом Фонда, нормативными правовыми актами Российской Федерации и Ивановской области.

1.2. Настоящие Правила определяют условия и порядок предоставления микрозаймов Фондом.

1.3. Микрозаймы предоставляются за счет средств Фонда, выделенных на реализацию программы микрофинансирования, которые формируются за счет субсидий из областного и федерального бюджетов, займов и банковских кредитов, доходов Фонда и иных не запрещенных законодательством источников.

1.4. Микрозаймы предоставляются на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, соблюдения целевого назначения.

1.5. В настоящих Правилах используются следующие термины и понятия:

Фонд – Некоммерческая микрокредитная компания «Ивановский государственный фонд поддержки малого предпринимательства»;

Дирекция Фонда - коллегиальный исполнительный орган Фонда;

Общественный экспертный совет (далее – Совет) - общественный коллегиальный орган при Фонде, осуществляющий анализ и оценку проектов субъектов малого и среднего предпринимательства и выработку рекомендаций для принятия решений об их финансировании, состав которого утвержден Правлением Фонда;

Заемщик – субъект малого и среднего предпринимательства, заключивший или намеревающийся заключить договор микрозайма с Фондом;

Субъекты малого и среднего предпринимательства – хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), соответствующие критериям отнесения к малым и средним предприятиям, установленным Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;

Поручитель – физическое лицо, которое на основании договора поручительства принимает на себя обязательство перед Фондом отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств по договору микрозайма;

Залогодатель – физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с которым у Фонда заключен договор залога имущества в качестве обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по договору микрозайма.

1.7. Лимиты и ограничения, применяемые Фондом при выдаче микрозаймов:

Совокупный объем микрозаймов Фонда, предоставленных одному Заемщику по действующим договорам, не может превышать 1 (одного) миллиона рублей.

Совокупный объем микрозаймов Фонда, предоставленных группе аффилированных (связанных) Заемщиков по действующим договорам, не может превышать 2 (двух) миллионов рублей.

2.Условия предоставления микрозаймов

2.1. Микрозайм предоставляется Фондом при выполнении следующих условий:

1) Заемщик относится к субъектам малого и среднего предпринимательства и включен в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;

2) Заемщик зарегистрирован и осуществляет свою деятельность на территории Ивановской области;

3) Заемщик не имеет за шесть месяцев, предшествующих дате обращения за получением микрозайма Фонда, нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров лизинга, займа;

4) Заемщик не имеет на последнюю отчетную дату перед подачей заявления на предоставление микрозайма Фонда просроченной задолженности по начисленным налогам, сборам, соответствующим пеням и штрафам;

5) в отношении Заемщика в течение двух лет (либо меньшего срока, если срок деятельности составляет менее 2 лет), предшествующих дате подачи заявления на предоставление микрозайма Фонда, не применялись процедуры несостоятельности (банкротства), либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность подлежит лицензированию);

6) Заемщик не является кредитной и страховой организацией, инвестиционным фондом, негосударственным пенсионным фондом, профессиональным участником рынка ценных бумаг, ломбардом, участником соглашений о разделе продукции, нерезидентом Российской Федерации;

7) Заемщик не осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса, не осуществляет производство и (или) реализацию подакцизных товаров, а также добычу и (или) реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;

8) Заемщик представил необходимые документы, и Фонд не имеет сведений о недостоверности представленных сведений и документов.

2.2. Микрозаймы предоставляются с условием использования заемных средств на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно:

- приобретение, ремонт, модернизация основных средств,

- внедрение новых технологий,

- развитие научно-технической и инновационной деятельности,

- приобретение товарно-материальных ценностей,

- расширение деятельности и/или развитие существующего бизнеса.

Цели использования средств микрозайма Заемщик указывает в заявлении и в случае предоставления микрозайма они закрепляются в договоре микрозайма.

2.3. Микрозайм не может быть предоставлен на цели:

- погашения задолженности по кредитам и займам;

- осуществления налоговых и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и в государственные внебюджетные фонды;

- погашения задолженности перед работниками по заработной плате;

- погашения задолженности по выплате доходов участникам (учредителям);

- выкупа долей участников (учредителей) в уставном капитале;

- оплаты штрафов, пеней, возмещения ущерба, исполнения судебных решений;

- совершения иных платежей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и не соответствующих целям, указанным в п. 2.2. настоящих Правил.

2.4. Обязательным условием предоставления микрозайма является наличие обеспечения исполнения обязательств по договору микрозайма.

2.5. Максимальная сумма микрозайма составляет 1 (один) миллион рублей.

Максимальная сумма микрозайма, предоставляемая под обеспечение в форме поручительства, составляет 150 тысяч рублей.

Сумма микрозайма определяется договором.

2.6. Процентная ставка за пользование микрозаймом устанавливается в следующих размерах:

- 14,5 процентов годовых при залоге объектов недвижимого имущества,

- 16,0 процентов годовых при залоге транспортных средств,

- 17,0 процентов годовых при залоге оборудования и иного имущества, а также при предоставлении поручительств.

2.7. Процентная ставка за пользование микрозаймом, устанавливается в следующих размерах:

- 12,5 процентов годовых при залоге объектов недвижимого имущества,

- 14,0 процентов годовых при залоге транспортных средств,

- 15,0 процентов годовых при залоге оборудования и иного имущества, а также при предоставлении поручительств, для субъектов малого и среднего предпринимательства, основным видом деятельности которых является вид деятельности в соответствии со следующими разделами и классами видов экономической деятельности Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОК 029-2014):

класс 01 «Растениеводство и животноводство»;

раздел Р «Образование»;

класс 86 «Деятельность в области здравоохранения»;

класс 87 «Деятельность по уходу с обеспечением проживания»;

класс 88 «Предоставление социальных услуг без обеспечения проживания»;

группы 93.11 «Деятельность спортивных объектов», 93.12 «Деятельность спортивных клубов» раздела R «Деятельность в области культуры, спорта, организации досуга и развлечений».

2.8. Процентная ставка за пользование микрозаймом при обеспечении одновременно залогом движимого и недвижимого имущества устанавливается исходя из преобладающей стоимости залогового имущества.

2.9. Заемщику может быть предоставлен льготный период, который отражается в графике платежей.

Льготный период – часть срока пользования микрозаймом, в течение которого Заемщик оплачивает только проценты за пользование займом.

2.10. Максимальный срок предоставления микрозайма составляет:

- на сумму, не превышающую 150000 рублей, - 1 (один) год;

- на сумму свыше 150000 рублей 2 (два) года.

Срок предоставления микрозайма определяется договором.

3. Обеспечение микрозайма

3.1. При предоставлении микрозайма Фондом принимаются следующие виды обеспечения исполнения обязательств Заемщика с определенными к ним требованиями: залог и/или поручительство.

3.2. Залогодателем может являться как сам Заемщик, так и третье лицо, выразившее согласие предоставить принадлежащее ему имущество в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по договору микрозайма, заполнившее и подписавшее анкету Залогодателя (Приложение 4 к настоящим Правилам) и предоставившее пакет документов в соответствии с Приложением 2 к настоящим Правилам.

Договором залога может быть предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, за исключением случаев, когда законодательством установлен запрет внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество.

3.3. В залог принимается следующее имущество:

3.3.1. Объекты недвижимости, земельные участки.

Оценка предмета ипотеки определяется по соглашению Фонда и Залогодателя.

Залоговая стоимость объектов недвижимости определяется с учетом дисконта, который учитывает месторасположение объекта, его вид, техническое состояние и иные факторы, оказывающие влияние на ликвидность объекта.

3.3.2. Транспортные средства.

Оценка предмета залога определяется по соглашению Фонда и Залогодателя.

Залоговая стоимость транспортных средств определяется с учетом дисконта в зависимости от количества лет, прошедших с года выпуска, вида и марки транспортного средства, его технического состояния и иных факторов, оказывающих влияние на ликвидность объекта.

3.3.3. Оборудование принимается в качестве обеспечения обязательств Заемщиков с хорошей кредитной историей в Фонде в порядке исключения при условии обязательного дополнительного обеспечения и страхования предмета залога на срок, не меньший срока действия договора залога.

Оценка предмета залога определяется по соглашению Фонда и Залогодателя.

Залоговая стоимость оборудования определяется с учетом дисконта в зависимости от вида и от количества лет, прошедших с года выпуска оборудования, вида и марки оборудования, его технического состояния и иных факторов, оказывающих влияние на ликвидность объекта.

3.3.4. Фонд не принимает в качестве обеспечения обязательств нематериальные активы; объекты, находящиеся в залоге у третьих лиц; объекты незавершенного строительства, в том числе имущественные права на строящиеся площади и права аренды земельного участка при строительстве.

3.3.5. Фонд может отказать в принятии в залог имущества, указанного в пунктах 3.3.1. – 3.3.3. настоящих Правил, в случае его низкой ликвидности, неудовлетворительного технического состояния и иных причин.

3.3.6. Имущество, являющееся предметом залога, подлежит страхованию от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, на срок, не меньший срока действия договора залога, по требованию Фонда.  

Выгодоприобретателем по договорам страхования имущества, являющегося предметом залога, будет являться Фонд.

3.3.7. Имущество, принимаемое в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору займа, должно принадлежать Залогодателю на праве собственности.

Залогодатель не должен иметь обязательств перед третьими лицами по имуществу, предоставляемому в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору займа.

При предоставлении в качестве обеспечения недвижимого имущества, находящегося в общей (не долевой) собственности, Залогодателями по данному виду обеспечения выступают все собственники указанного имущества.

3.3.8. Расходы, связанные с регистрацией ограничений (обременений) прав на имущество, понесенные Фондом, подлежат возмещению Залогодателем. Расходы по оформлению документов по обеспечению микрозаймов производятся Заемщиком за счет собственных средств.

3.4. В качестве обеспечения микрозайма принимаются поручительства физических лиц.

Физическое лицо должно обладать право- и дееспособностью. На момент заключения договора поручительства в отношении поручителя не имеется неоконченного исполнительного производства.

3.4.1. Для Заемщиков – юридических лиц требуется солидарное поручительство учредителей, участников, акционеров, суммарная доля участия которых в уставном капитале юридического лица составляет более 50%.

3.5. Микрозаймы в размере, не превышающем 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, могут предоставляться под поручительство без обеспечения в форме залога.

Число поручителей для Заемщиков – юридических лиц при сумме займа до 150000 (ста пятидесяти тысяч) руб. не может быть меньше 3 (трех).

Число поручителей для Заемщиков – индивидуальных предпринимателей при сумме займа до 150000 (ста пятидесяти тысяч) руб. не может быть меньше 2 (двух).

3.6. Фонд при необходимости может запросить у Заемщика предоставления дополнительного обеспечения в форме поручительства, страхования имущества, страхования жизни заемщика (залогодателя, поручителя) и пр.

4. Порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма

4.1. Заемщик подает в Фонд заявление по форме в соответствии с Приложениями 1а, 1б к настоящим Правилам.

Ответственность за достоверность сведений, представленных в заявлении, несет Заемщик.

4.2. Поступившее заявление регистрируется в Журнале регистрации заявлений, который формируется в электронном виде.

4.3. Фонд осуществляет проверку поступившего заявления и заявителя на соответствие требованиям настоящих Правил.

В целях проверки достоверности сведений, указанных в заявлении, Фонд имеет право запрашивать и получать информацию у третьих лиц и у Заемщика, посещать места осуществления предпринимательской деятельности Заемщика и нахождения предметов залога.

4.4. В случае соответствия заявления и заявителя требованиям настоящих Правил заявление рассматривается на Совете Фонда на предмет целесообразности предоставления микрозайма конкретному Заемщику.

4.5. Решение о предоставлении или об отказе в предоставлении займа принимает Дирекция Фонда.

При вынесении решения принимаются во внимание: соответствие заявления и заявителя требованиям настоящих Правил, заключение Совета Фонда, наличие неоконченного исполнительного производства, наличие судебных решений о взыскании задолженности, кредитная история, иная полученная Фондом информация о Заемщике и его проекте, имеющая значение для принятия решения о предоставлении займа.

Решение Дирекции Фонда оформляется протоколом, который подписываются всеми присутствующими на заседании членами Дирекции.

4.6. Заемщик информируется о принятом решении.

5. Порядок предоставления микрозайма

5.1. Заемщик, по заявлению которого было принято положительное решение Дирекции, обязан в течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня принятия такого решения предоставить полный пакет документов в соответствии с Приложениями 2, 3, 6, 7 к настоящим Правилам и подписать со своей стороны договор микрозайма.

В указанный срок должны быть также заключены договоры залога и/или поручительства, которыми обеспечивается выполнение обязательств Заемщика по договору микрозайма.

5.2. В случае обеспечения микрозайма залогом недвижимого имущества производится государственная регистрация ипотеки. Залогодатель при подписании договора залога представляет в Фонд оригиналы и копии документов, которые требуются для государственной регистрации ипотеки. Микрозайм перечисляется Заемщику только после сдачи документов на государственную регистрацию ипотеки.

5.3. В случае обеспечения микрозайма залогом движимого имущества производится регистрация уведомления о залоге движимого имущества. Микрозайм перечисляется Заемщику после регистрации уведомления о залоге.

5.4. Предоставление микрозайма осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств в валюте Российской Федерации на расчетный счет Заемщика, указанный в договоре микрозайма. Днем предоставления микрозайма считается день списания средств с расчетного счета Фонда.

5.5. Заемщик в сроки, определенные договором микрозайма, обязан подтвердить целевое использование полученного микрозайма путем представления следующих документов:

1) отчета о расходовании средств;

2) копий документов, подтверждающих целевое использование средств микрозайма (договоры со всеми приложениями, товарно-транспортные накладные, акты приема-передачи товарно-материальных ценностей, акты выполненных работ и услуг, платежные поручения, фискальные и товарные чеки и т.п.).

6. Порядок заключения договора микрозайма (поручительства, залога) и предоставления Заемщику графика платежей

6.1. Договоры изготавливаются работником Фонда в соответствии с Приложением 5 к настоящим Правилам.

6.2. Со стороны Фонда договоры, соглашения и приложения к ним подписываются директором Фонда или лицом, наделенным данными полномочиями, и заверяются печатью Фонда.

6.3. Со стороны Заемщика (Залогодателя) – юридического лица договоры, соглашения и приложения к ним подписываются единоличным исполнительным органом, осуществляющим текущее руководство деятельностью юридического лица в соответствии с Уставом, и заверяются печатью Заемщика (Залогодателя).

Со стороны Заемщика (Залогодателя) – индивидуального предпринимателя договоры, соглашения и приложения к ним подписываются Заемщиком (Залогодателем) лично и заверяются печатью (при ее наличии).

Договоры, соглашения и приложения к ним могут быть подписаны представителем Заемщика (Залогодателя) – юридического лица или индивидуального предпринимателя, наделенным данными полномочиями нотариально заверенной доверенностью.

Со стороны Поручителя, Залогодателя – физического лица договоры, соглашения и приложения к ним подписываются Поручителем, Залогодателем лично.

Договоры, соглашения и приложения к ним подписываются в присутствии работника Фонда.

6.4. При заключении договора займа Заемщику предоставляется график платежей, который включает в себя график возврата суммы займа и график уплаты процентов.

Подтверждением получения Заемщиком графика платежей является получение договора займа.

Изменение графика платежей оформляется дополнительным соглашением (изменением) к договору займа.

7. Порядок возврата микрозайма

7.1. Возврат суммы микрозайма и уплата процентов за пользование микрозаймом производятся ежемесячными платежами в размерах и сроки, установленные графиком платежей.

7.2. Допускается досрочное погашение микрозайма или его части с пересчетом подлежащих уплате процентов исходя из фактического остатка основного долга по микрозайму на дату погашения.

7.3. При несвоевременном поступлении платежа по возврату суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом Фонд начисляет заемщику пени и информирует Заемщика по телефону или иным способом.

7.4. Возврат суммы микрозайма, уплата процентов, уплата пеней производятся перечислением Заемщиком денежных средств в валюте Российской Федерации на расчетный счет Фонда, указанный в договоре займа, или внесением наличных денежных средств в кассу Фонда. Днем платежа по договору микрозайма является день зачисления средств на расчетный счет Фонда, указанный в договоре займа (день поступления денежных средств в кассу).

Если срок оплаты приходится на выходной или праздничный день, оплата производится в рабочий день, предшествующий выходному или праздничному дню.

7.5. Если Заемщик осуществил платеж в сумме, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью, средства направляются на погашение процентов, затем - основной суммы долга, а в оставшейся части – пеней.

7.6. В случаях выявления Фондом фактов предоставления Заемщиком недостоверных сведений, нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных договором займа, в том числе несоблюдения целевого использования средств микрозайма, в случае утраты или ухудшения предмета залога, а также в иных случаях, указанных в договоре займа, Фонд направляет в адрес Заемщика письмо с требованием уплаты суммы просроченного платежа или досрочного возврата займа, уплаты процентов и пеней, предусмотренных договором займа, а Заемщик обязан удовлетворить данное требование.

7.7. В случае неудовлетворения Заемщиком требований по досрочному возврату микрозайма, уплате процентов и пеней Фонд принимает разумные и доступные меры в целях получения от Заемщика невозвращенной суммы основного долга и процентов на нее, исполнения иных обязательств, предусмотренных договором займа, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, предъявления требования по поручительствам третьих лиц, заключения соглашения о реструктуризации микрозайма, обращения в суд.

7.8. Реструктуризация микрозайма (пролонгация договора займа) возможна при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что Заемщик по объективным причинам в данный момент не имеет возможности выполнять обязательства по договору займа, но в дальнейшем у него появится такая возможность.

Решение о реструктуризации принимается Дирекцией Фонда по письменному заявлению Заемщика.

7.9. О принятом решении Заемщик информируется. При положительном решении о реструктуризации микрозайма заключается дополнительное соглашение к договору займа, при необходимости – к договорам залога и поручительства.

7.10. Договор займа считается полностью исполненным с момента погашения основного долга, уплаты процентов, иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора займа.

На основании карточки лицевого счета и согласно данным бухгалтерского учета по требованию Заемщика составляется акт сверки расчетов с Заемщиком.

Акт сверки подписывается со стороны Заемщика руководителем организации (индивидуальным предпринимателем) и заверяется печатью Заемщика, со стороны Фонда - директором или иным лицом, обладающим указанными полномочиями, и главным бухгалтером и заверяется печатью Фонда.

7.11. После исполнения Заемщиком всех обязательств по договору займа Фонд производит снятие обременения с объекта недвижимого имущества и/или направляет уведомление об исключении сведений о залоге движимого имущества.

Расходы по регистрации уведомления об исключении сведений о залоге движимого имущества несет Заемщик.

8. Порядок утверждения и внесения изменений в настоящие Правила

8.1. Настоящие Правила утверждаются приказом.

8.2. По мере необходимости в настоящие Правила могут вноситься изменения либо рассматриваться новая редакция Правил.

8.3. Настоящие Правила вступают в силу с 05 декабря 2017 года.